Механизм защиты конституционных прав

при страховании имущественных интересов

Необходимо признать:

обязательства защиты конституционных прав, без определения механизма защиты, воспринимается обществом в лучшем случае как декларация о намерениях;

эффективность механизма защиты зависит от того, насколько верно определены состояние и характер отношений, в которых находится общество, в данном случае страховых отношений. Подтверждением тому ? отсутствие доверия российского общества к страхованию.

Власти изначально пытаются решить задачу формирования доверия к страхованию исключительно по формальным признакам исходя из принадлежности к страхованию:

посредством законотворчества, увеличения видов обязательного страхования при том, что по данному показателю российский рынок уже является одним из мировых лидеров;

создавая в субъектах РФ административные структуры, при непосредственном участии страховых компаний.

На деле же, подтверждением тому мировой опыт развития страхования:

значимым для общества и государства показателем эффективности страхования является отношение страховых выплат к собираемым страховым премиям;

уровень эффективности страхования определяет степень доверия к страхованию;

доверие к страхованию возможно при соблюдении в страховых отношениях принципа равных возможностей.

В России, без учета так называемых "зарплатных" схем, показатель эффективности страхования составляет порядка 12 %. При этом, можно только предполагать на какие цели будут направлены отмытые страхованием деньги. К тому же, используя перестрахование, возможно не только успешно отмывать, но и переводить страховые средства за рубеж на счета псевдоперестраховочных компаний. Поскольку доказать незаконность этих операций практически невозможно, аналогичные схемы, в той или иной мере, успешно используются во многих странах мира. В странах же с развитым страхованием, где велик риск потери деловой репутации, использование страховщиком этих схем практически исключено.

Соответственно, в странах с преимущественно высокими доходами населения данный показатель находится на уровне 80 %.

Столь высокая эффективность страхования возможна, поскольку страхователь убежден в том, что:

он имеет достаточно денежных средств для оплаты услуг специалистов при заключении договора страхования, адвокатов в случае неисполнения страховщиком договорных обязательств;

значительная практика судебной защиты страхователя, а также высокая степень риска потери деловой репутации вынуждают страховщика неукоснительно соблюдать его законные интересы и права.

В результате, существенная (сравнимая с рынком банковских услуг) капиталоёмкость страхового рынка позволяет страховщику за счет малой, по меркам российского страхования, доходной части стабильно увеличивать страховые резервы, капитализацию компании, тем самым формируя инвестиционную привлекательность компании и страхования в целом.

При том, что страхование способствует росту благосостояния общества, развитию экономики, укреплению защиты национальных интересов государства, следует признать:

в России доверие к страхованию, в первую очередь к добровольному страхованию рисков, имущественным и накопительным видам страхования фактически отсутствует;

применяемый на протяжении почти двух десятилетий экономический подход к формированию доверия к страхованию бесперспективен;

даже с учетом высоких темпов роста благосостояния общества, выйти на должный уровень эффективности страхования в долгосрочной перспективе не представляется возможным;

для общества состояние и характер страховых отношений во многом определяют уровень развития правового государства, гражданского общества (состояние - отсутствие доверия, характер - "пусть страхователь остерегается");

Реализация данного предложения заключается в разработанной некоммерческой организацией "Фонд защиты прав страхователей" программе "Доверие к страхованию".

Есть все основания полагать, что общество воспримет Программу как гарантию обеспечения защиты его конституционных прав при страховании.